L'assurance emprunteur

L’assurance emprunteur est souvent le « laissé pour compte » de l’octroi d’un crédit immobilier. Néanmoins, il reste indispensable pour appréhender sereinement les aléas du quotidien.

Revenons donc sur les points clés !

C’est quoi ?

L’assurance emprunteur est la protection ultime de l’organisme prêteur, de l’emprunteur et de ses héritiers.

Son fondement : prémunir l’assuré contre les évènements imprévisibles que sont le décès, la perte totale et irréversible d’autonomie, l’invalidité, l’incapacité de travail et la perte d’emploi.

Régulièrement réformée depuis 2010, elle peut être souscrite auprès de l’établissement bancaire ou d’un assureur externe (délégation d’assurance) ce qui permet à l’assuré de faire des économies très substantielles.

Est-ce obligatoire ?

Voulez-vous la réponse officielle ou officieuse ?

• Réponse officielle : Non
• Réponse officieuse : Oui

En effet, il n’existe aucune loi, vous contraignant à souscrire une assurance emprunteur. Cependant, les banques en font une condition sine qua non pour autoriser l’octroi du crédit tant attendu en vue d’acheter la maison de vos rêves 😉

En même temps, est-ce vraiment étonnant ? Bien souvent, l’emprunt concerne des sommes non négligeables pour lesquelles chaque intervenant prend des risques. La banque prenant le risque le plus important. Elle doit se protéger contre les aléas qui rendraient impossible le remboursement du prêt. Votre assureur prendra alors le relais et paiera vos mensualités.

Qui ne voudrait pas prévoir un tant soit peu les aléas de la vie ?

Combien ça coûte ?

Tout dépend 🤷‍♀️

Premier point, il faut savoir que votre assurance de prêt vous coûtera entre 0.15 et 0.65 % du capital emprunté.

Plusieurs facteurs sont à prendre en compte :

• Votre âge
• Le capital emprunté
• La durée de l’emprunt
• Les risques encourus (problèmes médicaux, pratique de sports dits à risques, séjours à l’étranger, …)

Second point, sachez que l’assurance en délégation représente souvent une économie double ou triple en comparaison au contrat groupe ou contrat bancaire.

Qu’est-ce que les quotités ?

C’est toujours LA question que l’on se pose quand on souscrit un prêt à deux.

Gardez en tête qu’en général la banque exige que votre crédit soit assuré à 100 %. Pour faire bref, la quotité est la répartition de la couverture entre les assurés.

Plusieurs choix s’offrent à vous :

Le 50/50 (on ne parle pas de Joker dans ce cas-ci 😉)

C’est la répartition dite basique dans le cas d’un emprunt à deux. Si un pépin arrivait à l’un ou à l’autre emprunteur, l’assurance prendrait en charge 50 % de la mensualité ou du capital.

Le summum

Chaque emprunteur bénéficie d’une quotité à 100 %. C’est l’option la plus sûre car elle permet en cas de pépin pour l’un, la prise en charge à 100 % de la mensualité ou du capital. C’est LA solution qui vous permet d’être totalement zen bien que plus chère.

Mais, la tranquilité d’esprit a-t-elle vraiment un coût ?

La personnalisation

Libre à vous de choisir votre répartition en fonction du profil de l’emprunteur et du co-emprunteur. Cela permet de renforcer la couverture de celui comportant les risques les plus élevés.

Cela signifie que toutes les opportunités s’ouvrent à vous : 25/75, 20/80, 40/60, et même 32/68 😉

C’est bien beau tout ça mais comment choisir ?

Voici des éléments qui pourraient vous aider :

• Le revenu de chacun des emprunteurs : il serait peut-être intéressant de vous pencher sur vos revenus. En effet, si vous gagnez plus de 2 000€/mois alors que votre co-emprunteur gagne seulement le SMIC, je vous conseille fortement de miser sur votre revenu en répartissant la quotité comme ceci 80/20.
  Il faut garder à l’esprit que si quelque chose devait vous arriver, votre co-emprunteur aura à sa charge la partie restante du capital.
• L’état de santé de chacun des emprunteurs : c’est un facteur à prendre en compte lors de la répartition de la quotité. Malheureusement, tout comme vous, nous ne sommes pas devin … Mais il faut essayer de prévoir 🔮
  C’est pourquoi, vous pouvez toujours jouer la sécurité et opter pour le « summum » 😉

Est-il possible de revenir sur son choix ?

Il est tout à fait possible de faire marche arrière en cours de contrat. Cependant, sachez qu’il est fortement probable que votre assureur réévalue les risques suite à cette demande. Cela pourrait faire augmenter votre mensualité.

Et voilà, comment devenir incollable sur l’assurance emprunteur en 3 minutes 30 ! 😊

C’est à vous de jouer maintenant.

• Venez tester le simulateur pour savoir si vous pouvez faire des économies ou être mieux couvert 😉